边晓宇
金融科技是数字技术和传统金融紧密结合的产物，现已成为促进金融机构数字化转型、增强服务效能、提升国际竞争力的关键力量。在此情况下，探究我国金融科技创新的战略价值，联系实际探索合适的成长途径，对于推动数字经济高质量发展、完善现代金融体系有着重大理论意义和现实指导价值。本文探讨了数字经济时代我国金融科技创新的重要性与实践路径，以期为金融科技创新发展带来一些参考。
数字经济时代我国金融科技创新的重要性
其一，赋予数字经济繁荣关键动力。金融是现代化经济体系中的重要支柱之一，它在助力数字经济高效运转方面有着无法替代的作用。通过精准对接数字贸易需求，金融科技已经创建起安全又有效的跨境支付体系。譬如在智能制造领域，依靠物联网数据整合优势，可以探寻供应链金融的创新服务形式，为平台企业提供多种融资支撑。伴随数字技术同经济各个领域的深度交融，金融科技逐渐成为推动经济数字化转型的关键动力。
其二，提升金融机构核心竞争力。在全球数字经济竞争新趋势下，金融科技的发展水平成为评判一个国家金融实力的重要指标。尽管我国金融市场的规模不小，但传统金融机构在运作效率和创新能力上还存在明显的不足。利用人工智能改善风险管控机制，依靠区块链改进跨境支付流程，凭借云计算削减运维成本等，能够促进金融机构实现由“重资产”向“轻运营”模式转变，进而大幅加快服务反应速度并提高客户满意程度。这样的发展路径，有利于增强国内金融机构在市场上的竞争力，而且可以进一步巩固我国在全球金融体系中的战略地位和国际影响力。
其三，极大增强金融服务普惠性。传统金融体系由于资金供给限制、信息不对称等问题，不能更好地满足小微企业、偏远地区居民等方面的多种需求。依靠移动支付、数字保险、智能信贷等新兴工具，金融科技冲破地域约束，极大提升了服务速度并明显削减了经营成本。譬如，依靠大数据技术塑造的信用评价模型，给缺少传统担保条件的中小企业创建了方便的融资途径，有效丰富了金融服务，促使金融资源调配朝着更加公平、更加平衡的方向前进。
数字经济时代我国金融科技创新实践路径
其一，利用技术驱动夯实底层研发与应用。数字技术作为金融科技发展的有力支撑，其效能在于提升自主创新能力并深化应用层次。对此，我们要着重加大对人工智能、大数据、区块链以及云计算等技术的研发投入，在算法优化、数据治理与安全防护等方面达成突破性成果，做到技术自立自强。例如，在构建智能风控体系进程中，可通过研发更精准的模型以减少对外部系统的依赖，促使技术同金融业务实现深度融合，避免出现“技术孤岛”现象；利用大数据剖析用户行为特征，提供定制化的服务方案；依托区块链技术优化票据流转机制，防范篡改与伪造风险，进而全方位提升金融服务效能与风险管理水平。
其二，打造多元化数字金融应用场景体系。在数字经济快速发展形势下，金融科技越来越展现出巨大的发展潜力。我们要围绕实体经济数字化转型需求，推动金融服务深入产业互联网、数字消费、智慧城市等众多领域。在消费方面，利用电子商务、社交娱乐、共享经济等新形态，给消费者带来方便的支付、融资以及保险服务。例如，针对直播电商从业者，可以专门设计信用贷款产品；针对共享出行用户，可以制定专属的风险保障方案。在产业层面，面向制造业智能化升级、农业物联网应用等发展新格局，可开发基于真实交易数据的供应链金融工具，促使资金流、物流、信息流高效协同。
其三，构建相适配的监管框架与生态体系。为了平衡金融科技领域的安全与效率，构建谨慎包容的监管环境必不可少。因此，我们既要保证创新动力，也须警惕潜在风险。可借鉴“监管沙盒”理念，为金融机构提供在受控环境中测试新产品的条件，便于尽早发现并解决问题，再推向社会应用实践；完善法律法规和行业标准制定，针对大数据下的信息安全问题、个人隐私保护、数据跨境流动等事项细化规范；引导相关企业合规经营，避免因无序扩张引发的行业系统崩塌；加大监管科技建设，利用人工智能、大数据等技术提升监管效能，实现监管工作智能化、精准化与高效化，营造安全有序的金融科技发展氛围。
其四，加强跨行业合作打造数字金融系统。金融科技领域的创新活动具有很强的技术复杂性，单凭一个主体很难做到高效运作且可持续发展，创建跨领域协作体系很有必要。一方面，主导型企业可以整合各方资源，打造数字金融生态系统。譬如电商平台，它可以同商业银行联手，为商户提供多种服务计划，依靠交易数据来创建信用评价模型，切实解决小微企业融资难问题。另一方面，大力营造产学研深度融合的协同创新环境，推动高校、科研机构和企业联手攻克关键核心技术难题，给予数字经济发展一定的智力支撑。
总之，随着数字技术不断更新换代并扩展应用范围，金融科技会更加深入地渗透到经济社会各个领域，助力现代金融体系不断完善，促使数字经济迈向更高层级。在这个过程中，应当始终把服务实体经济作为主要方向，引领创新成果惠及更多人，从而进一步实现金融科技与数字经济相辅相成、可持续发展。
〔作者单位：天津财经大学珠江学院。基金项目：区块链金融理论与实践教学模块设计（231104978292222）〕