个人征信记录不良通常是由以下几种情况造成的：
未能按期偿还贷款或拖欠贷款，违反信用卡或贷款合同中的条款。
未能按时缴纳税款。
涉及民事、行政、刑事等诉讼案件。
故意拖欠货款或拒绝履行合同约定的义务。
未按时还款，包括连续逾期或累积逾期。
未按时偿还房贷、车贷等贷款。
短时间内多次申请贷款或信用卡，征信系统会认为风险高。
担保人若被担保人违约，担保人的征信也会受影响。
申请贷款或信用卡时填写了错误的基本信息。
过度消费或频繁申请贷款，导致征信中有大量贷款记录。
如欠水电费、燃气费、高速公路通行费用等。
身份信息被盗用，他人使用其信息申请贷款。
征信报告被金融机构多次查询。
综上所述，个人征信不良可能是由多种因素造成的，包括违约、欠税、诉讼、恶意拖欠、信用卡和贷款逾期、频繁申请贷款或信用卡、为他人担保、基本信息错误、消费习惯不良、有失信行为、身份被盗用以及征信查询次数过多。修复征信需要从多方面入手，如按时还款、避免频繁申请贷款或信用卡、确保基本信息准确无误等。