划拨地不能贷款的原因主要包括以下几点：
划拨土地通常属于未建设或未完工状态，缺乏稳定的资产价值，这使得银行难以评估抵押物的价值，从而增加了贷款的风险。
在土地划拨过程中，土地权属可能发生变化，例如土地使用权的转让或转让合同的执行等。这种不稳定性可能导致银行对土地的权属稳定性产生担忧，影响其提供贷款的意愿。
划拨土地通常受到一定的使用限制，如土地用途规划、建设条件等。这些限制可能对土地价值和借款人的还款能力造成不确定性，从而增加贷款的风险。
划拨土地使用权属于国家，通常不能转让、出租或抵押。根据相关法律规定，未经市、县人民政府土地管理部门批准并办理土地使用权出让手续，交付土地使用权出让金的土地使用者，不得进行这些行为。
划拨土地上的房子通常无法办理房产证，这与商品房不同。由于没有房产证，这些房子不能作为贷款的抵押品。
划拨土地的土地使用权属于国家，不能上市交易。这使得划拨土地上的房产在需要变现时存在困难，从而影响其作为抵押品的价值。
综上所述，划拨地不能贷款的原因主要涉及其权属不稳定、使用限制、法律限制以及市场流通性等方面。如果借款人希望以划拨土地上的房产或土地作为抵押获得贷款，可能需要先解决上述问题，例如通过补交土地出让金将土地性质转为出让性质，或者通过其他方式增加抵押物的价值和市场流通性。